Analize

Asigurari RCA- intre transformari si perspective


Asigurarea de raspundere civila auto este unul dintre cele mai cunoscute si mai utilizate tipuri de asigurare in Republica Moldova. Mii de persoane sufera anual vatamari corporale in accidente auto si alte sute de persoane decedeaza in astfel de accidente. Decesul neasteptat al unui membru al familiei, avarierea automobilului pot avea efecte financiare semnificative asupra unui individ sau asupra unei familii.

Asigurarea de raspundere civila are ca obiect acoperirea prejudiciului produs de asigurat unor terte persoane, in conditiile in care asiguratul este raspunzator potrivit legii. Spre deosebire de asigurarile de bunuri, in cazul producerii unui risc acoperit prin asigurarea de raspundere civila mai intervine si o a treia persoana, respectiv tertul pagubit.
Asigurarea de raspundere civila auto este avantajoasa pentru toate partile implicate in contractul de asigurare: permite persoanei pagubite sa primeasca despagubirea cuvenita, asiguratorului sa incaseze primele de asigurare, iar asiguratului sa-si protejeze patrimoniul, deoarece, prin cumpararea unei astfel de asigurari, el nu mai poate fi urmarit pe cale juridica pentru prejudiciul produs, decat in anumite exceptii.

Asigurarea de raspundere civila pentru pagube produse de autovehicule, numita si asigurarea de raspundere civila auto (RCA) reprezinta in momentul de fata unul din putinele tipuri de asigurari a caror incheiere este obligatorie in Republica Moldova. De-a lungul timpului, dupa anii 1990, asigurarea obligatorie de raspundere civila auto a devenit una dintre cele mai importante asigurari de raspundere civila in tara noastra. Acest lucru se datoreaza nu numai faptului ca este o asigurare obligatorie, dar si faptului ca reprezinta o protectie a populatiei in cazul celor mai frecvente accidente, si anume in cazul accidentelor auto - iar pierderile financiare in urma lor sunt substantiale, atat de bunuri, cat si de vieti omenesti.

Un progres aparte in ceea ce priveste reglementarea si supravegherea pietei asigurarilor de raspundere civila a fost inregistrat odata cu adoptarea de catre Parlament in anul 1993 a Legii "Cu privire la asigurari" si aprobarea de catre Guvern a Hotararii nr. 956 din 28.12.1994 "Cu privire la asigurarea obligatorie de raspundere civila a detinatorilor de autovehicule si vehicule electrice urbane". Aceste actiuni au fost de o importanta vitala pentru industria asigurarilor din Republica Moldova, deoarece anume Moldova a fost unul din primele state din CSI care au implementat aceasta asigurare.

Astazi, reglementarea asigurarilor de raspundere civila auto se face in baza Legii "Cu privire la asigurarea obligatorie de raspundere civila pentru pagube produse de autovehicule", nr. 414-XI din 22 decembrie 2006 (in continuare Legea 414).

Obiect al asigurarii obligatorii de raspundere civila auto il constituie raspunderea civila a posesorului de autovehicul pentru orice paguba sau vatamare corporala produsa prin accident de autovehicul in limitele teritoriale de acoperire ale asigurarii.

Asigurarea RCA - criterii noi
Din multiplele criterii noi pe care le incorporeaza noua lege, vom descrie cateva dintre ele, considerate mai semnificative.
Elementul novator primar al acestei reglementari este ca prin Asigurare obligatorie de raspundere civila pentru pagube produse prin autovehicul se subintelege nu numai acoperirea pe baza politelor de raspundere civila auto cu valabilitate in limitele teritoriului Moldovei (RCA interna, cum era pana la Legea nr. 414), ci si acoperirea riscurilor asigurate pe baza politelor Carte Verde, numita conform Legii 414 si cu valabilitate numai in afara teritoriului tarii noastre.

De asemenea, conform Legii in vigoare, exigentele fata de asiguratorii care pot practica asigurarea RCA sunt mai consistente si anume ca asiguratorul trebuie sa dispuna de un reprezentat de despagubire in fiecare municipiu din republica, cat si sa fie dotat cu tehnica computerizata si cu programe adecvate pentru tinerea unor evidente exigente cu posibilitatea transmiterii informatiilor catre autoritatile de supraveghere.

Potrivit aceleiasi legi, pentru prima data, prima de asigurare aferenta asigurarii obligatorii de raspundere civila auto interna si externa se stabileste si se actualizeaza cel putin o data pe an de catre Comisia Nationala a Pietei Financiare (CNPF), dupa "Metodologia de calcul a primei de asigurare de baza si a coeficientilor de rectificare", aprobata de Guvern prin Hotararea nr. 318 din 17 martie 2008. Conform actului normativ amintit, toate companiile de asigurari autorizate sa practice asigurari RCA interne nu vor putea practica tarife de prima diferite fata de cele notificate de CNPF. Astfel, goana dupa cota de piata nu se va realiza prin reduceri de prime ci prin capacitatea de vanzare a produsului.

Estimarile primelor prin aceasta metodologie au la baza principii actuariale si vor fi stabilite astfel incat sa garanteze indeplinirea obligatiilor ce decurg din prevederile Legii 414, constituirea rezervelor tehnice prevazute in Legea cu privire la asigurari nr. 407, din 21 decembrie 2006, si plata contributiilor catre fondurile stabilite, precum si acoperirea cheltuielilor de achizitie, de administrare si marje de profit (RCA interna: cheltuielile de administrare - 25%, marja de profit - 10%; Carte Verde: cheltuielile de administrare - 20%, marja de profit - 7%, cheltuieli de reasigurare - 18%). Conform acestei metodologii, prima de asigurare se calculeaza in functie de prima de asigurare de baza, la care se aplica coeficientii de rectificare stabiliti si sistemul bonus-malus. Utilizat pe scara larga in Europa si Statele Unite ale Americii, sistemul bonus-malus presupune un sistem prin care prima de asigurare poate fi redusa (bonus), daca in anul anterior asiguratul nu a avut daune, sau poate fi marita (malus), daca asiguratul are daune inregistrate in perioada imediat anterioara. In felul acesta se urmareste o incurajare a asiguratilor prudenti si o descurajare a celor care, din diverse motive, inregistreaza cazuri de asigurare cu provocarea daunelor. Prima de asigurare se plateste integral pentru toata perioada de asigurare specificata in polita de asigurare. Astfel, nu vor fi permise eliberarea de catre asigurator, pentru asigurarea RCA interna, a politelor subanuale, decat in cazul utilizarii autovehiculelor in activitati agricole sezoniere si a celor cu numere temporar inmatriculate.
Aceasta metodologie implica, in premiera pentru asigurarea RCA interna in Republica Moldova, aplicarea principiului "selectiei adverse". Cu alte cuvinte, fiecare persoana asigurata va plati prima de asigurare in dependenta de riscurile la care este supus, fiind incorect sa platesti pentru ceva de care nu beneficiezi. De exemplu, o persoana cu viza de resedinta in municipiul Chisinau va achita o prima mai mare decat o persoana din municipiul Balti sau dintr-un raion, situatie absolut corecta deoarece, conform estimarilor, in timp ce dauna medie este aproape identica, frecventa daunelor in Chisinau este de peste 3 ori mai mare comparativ cu celelalte localitati. Daca nu ar exista o astfel de diferentiere (selectie adversa), atunci o persoana care locuieste in raion ar achita o prima de asigurare pe nedrept sau altfel, persoana din Chisinau va achita o prima de asigurare sub nivelul real, comparativ cu riscul la care este supus.

De asemenea, diferentierea se va efectua si dupa alte criterii, cum ar fi capacitatea cilindrica a motorului, numarul de persoane care vor utiliza mijlocul de transport, statutul juridic al utilizatorului autovehiculului (persoana fizica si juridica), varsta si stagiul soferului.
Aceasta practica este specifica de aproape 40 de ani in tarile europene. De exemplu, asiguratorii britanici pun costurile mari pentru tinerii soferi pe seama


numarului mare de accidente in care sunt implicati acestia, deoarece, conform unui studiu realizat de Asociatia Asiguratorilor Britanici, barbatii tineri au de 10 ori mai multe sanse de a fi implicati intr-un accident cu urmari grave decat un barbat din segmentul de varsta 40-59 de ani. In tarile Uniunii Europene sunt 18 criterii dupa care se face evaluarea primei de asigurare RCA. De exemplu, in orasele mici, femeile care conduc sunt mai prudente decat barbatii, iar angajatii din invatamant si preotii platesc prime mai mici pentru ca, prin natura profesiei pe care o au, sunt considerati mai atenti si mai precauti in trafic.
Peste 5 ani de la intrarea in vigoare a Legii 414, primele de asigurare se vor stabili de comun acord intre asigurati si asigurator, insa dupa o metodologie aprobata de Parlament. De fapt, este vorba despre o liberalizare partiala a stabilirii primei de asigurare, nu in sensul practicilor europene, unde liberalizarea este totala, adica si in privinta metodelor actuariale aplicate de asigurator. Conform practicii actuariale a tarilor Uniunii Europene si a tarilor vecine (Ucraina, Rusia) care practica asigurare obligatorie de raspundere civiia auto, astfel de metodologii nu sunt aprobate prin lege sau alte acte normative ale statului. Aceste calcule necesita cunostinte profunde de actuariat, statistica, matematica financiara etc. si nu pot fi efectuate prin niste metode strict reglementate, deoarece calculele sunt realizate in baza unor informatii statistice care nu sunt identice pentru mai multe perioade de timp din punct de vedere al structurii colectivitatii. Structura informatiei poate varia de la o perioada la alta, in dependenta de innoirea parcului auto, de modernizarea autovehiculelor, de modificarea conditiilor de asigurare, a politicii de despagubire a daunelor. De asemenea, la calcularea variatiei riscului este necesar de a dispune de cunostinte fundamentale de modelare statistico-actuariala.

Tinand cont de noile stipulari ale Legii 414, companiile autorizate vor efectua despagubiri, spre deosebire de curentele stipulari legislative si in urmatoarele cazuri asigurate:
•   vatamari corporale sau deces pentru persoanele aflate in autovehiculul care a produs accidentul;
•   pentru deteriorarea bunurilor aflate in autovehiculul care a produs accidentul, daca exista un raport contractual cu posesorul auto;
•   daca utilizatorul nu este inclus in contractul de asigurare;
•   daca utilizatorul sau asiguratul nu poseda permis de categoria respectiva;
•   revopsirea integrala a autovehiculului accidentat, daca partile avariate reprezinta minimum 50% din suprafata lui exterioara totala;
•   ca urmare a scurgerii, risipirii sau caderii accidentale a substantelor chimice, materialelor sau obiectelor transportate;
•   la urcarea sau la coborarea din autovehicul.

Potrivit legislatiei, despagubirea de asigurare va fi stabilita si achitata in limitele raspunderii asiguratorului si anume:
a)   de 500.000 MDL - la avarierea sau distrugerea de bunuri, indiferent de numarul persoanelor pagubite intr-un accident;
b)  de 350.000 MDL - pentru fiecare persoana pagubita in caz de vatamari corporale sau deces, dar nu mai mult de 700.000 MDL, indiferent de numarul persoanelor pagubite intr-un accident.

In ciuda faptului ca asigurarea RCA este una dintre cele mai raspandite si cunoscute forme de asigurare, se pare ca tot mai putine persoane vatamate corporal sau beneficiari ai persoanelor decedate ca rezultat al unui accident rutier stiu ca pot recupera o dauna aparuta in cazurile enuntate. Potrivit estimarilor, am constatat ca in sectorul asigurarilor de la noi, despagubirile acordate persoanelor pentru vatamari corporale si deces din accidente auto reprezentau in ultimii ani numai 1% din totalul daunelor platite pentru asigurarea RCA. Spun numai, pentru ca in statele in care viata omului este cu adevarat importanta pentru societate si unde dreptul victimelor de a fi despagubite este de necontestat, aceste despagubiri depasesc 30-40% din total daune platite. Este surprinzator, dar adevarat. Astfel, degeaba avem sume asigurate de sute de mii de euro, daca nimeni nu le acorda. Poate ar trebui demarata o campanie de educare a populatiei in privinta drepturilor asiguratilor si victimelor accidentelor de circulatie pe linia despagubirilor acordate persoanelor accidentate.
Conform unor calcule elementare, putem observa ca si la noi lucrurile in acest context ar sta putin altfel, ba mai mult chiar ar putea surprinde piata asigurarilor de RCA. Conform datelor Ministerului Afacerilor Interne (www.mai.md), in anul 2007 in Republica Moldova au avut loc 464 decese ca urmare a accidentelor auto (vezi figura 1). Pornind pe ipoteza cea mai optimista, presupunem ca varsta medie a persoanelor decedate este de 50 de ani si ca fiecare a treia persoana era una terta, adica nu reprezinta conducatorul auto. Conform Legii 414 in cazul decesului unei terte persoane, indiferent in masina carui conducator auto se afla (vinovatului sau pagubitului), partea consistenta a despagubirii de asigurare va include salariul pierdut de persoanele intretinute de defunct, adica salariul de pana la varsta de pensionare. Sa presupunem ca salariul mediu al persoanelor decedate constituia 3.000 MDL/luna si ca 50% din decedati aveau persoane in intretinere. Ca rezultat obtinem o suma a daunelor de circa 27,8 mii. MDL, care ar constitui circa 48% din daunele platite in anul 2007 pentru asigurarea RCA (57,6 mii. MDL). De aceasta situatie trebuie sa se tina cont si la evaluarile viitoare a primelor de asigurare.
Asemenea legislatiilor altor tari, fondurile de protectie a asiguratilor de raspundere civila auto, conform noilor stipulari ale actelor normative, sunt formate din:
a)   Fondul national de garantie;
b)   Fondul de protectie a victimelor strazii;
c)   Fondul de compensare.
 
Fondul national de garantie se va constitui in vederea protejarii intereselor asiguratilor, beneficiarilor asigurarii si tertelor persoane pagubite prin contributia asiguratorilor si este destinat platilor de indemnizatii rezultate din contractele de asigurare facultativa si obligatorie, incheiate in conditiile prezentei legi, in cazul constatarii insolvabilitatii asiguratorului. Conform proiectelor legislative (www.cnpf.md), FNG va fi alimentat din mai multe surse, printre care cele mai preponderente vor fi contributiile asiguratorilor, care vor constitui 0,5% din primele


brute subscrise anual pe toate clasele de asigurari.

Fondul de protectie a victimelor strazii este destinat platilor de despagubiri pentru vatamari corporale sau deces daca autovehiculul sau autorul accidentului a ramas neidentificat, precum si platilor de despagubiri pentru avarierea ori distrugerea de bunuri si vatamari corporale sau deces daca posesorul autovehiculului raspunzator de producerea accidentului nu a respectat obligatia de asigurare obligatorie de raspundere civila auto sau autovehiculul a fost obtinut pe caie ilicita. Fondul de protectie a victimelor strazii se administreaza si se utilizeaza de catre Biroul National al Asiguratorilor de Autovehicule. CNPF propune ca fondul sa fie constituit din contributiile asiguratorilor in marime de 1% din subscrierile pe politele obligatorii de RCA.

Fondul de compensare - in stricta conformitate cu Regulamentul general al Consiliului Birourilor Internationale de la Bruxelles, Biroul National administreaza si utilizeaza mijloacele Fondului de compensare, instituit pentru a garanta rambursarea catre birourile nationale din strainatate a sumelor pe care acestea le-au platit cu titlu de despagubire pentru pagubele produse de catre detinatori de polite de asigurare "Carte Verde", reparatia pagubelor produse cu polite de asigurare "Carte Verde" false, neautorizate sau modificate, precum si plata sumelor datorate catre persoanele pagubite in Republica Moldova de catre detinatori de polite de asigurare "Carte Verde" emise de organizatii de asigurare din strainatate. Potrivit proiectului CNPF, fondul de compensare va fi alimentat din contributiile lunare si speciale, care vor reprezenta 10% din capitalul social al asiguratorului, in momentul obtinerii licentei de activitate pentru asigurarea Carte Verde, si, respectiv, 5% din primele brute subscrise pe aceasta asigurare.

Constatari statistice
Valoarea primelor brute subscrise din asigurarile de raspundere civila auto pe piata asigurarilor din Republica Moldova, atat interna, cat si externa, in anul 2007, a totalizat 286 mii. lei sau circa 39% din totalul primelor subscrise pe sectorul asigurarilor (vezi figurile 2,3).
Primele brute subscrise pentru asigurarea RCA interna si Carte Verde in anul 2007, fata de perioada similara a anului precedent, au constituit 11%, respectiv 26,9% (vezi figura 4).  Acest indicator ne demonstreaza faptul ca in anul 2007 asigurarile de RCA au inregistrat cresteri sub nivelul dinamicii pe total piata. Cea mai pronuntata dezvoltare a asigurarilor RCA, din ultimii patru ani, a fost evidentiata in anul 2006 (cu circa 81,7% - RCA interna si cu 40,4% - Carte Verde). Aceasta crestere se datoreaza, in principal, majorarii tarifelor de prime la aceste asigurari. Situatia creata a atras dupa sine si cresterea primelor pe total piata cu 35,4%. Prin urmare, se observa ca piata asigurarilor in total se afla intr-o dependenta directa cu primele la asigurarile obligatorii de RCA.

Din datele Comisiei Nationale a Pietei Financiare rezulta ca, in anul 2007, numarul societatilor care au realizat activitati de asigurari de raspundere civila auto a fost de 30. Circa 94% din numarul total sunt amplasate in capitala. La momentul actual, trei companii de asigurari (ASITO, MOLDASIG, MOLDOVA-ASTROVAZ) detin licenta pentru practicarea asigurarii Carte Verde.

Concluzii

Este cel putin dificil de prevazut care va fi viitorul pietei RCA, mai ales avand in vedere schimbarile care au inceput deja. Fireste, analitic vorbit, noile reglementari, noile abordari ale primelor de asigurare vor contribui la consolidarea si, de ce nu, la maturizarea pietei asigurarilor si in special a celor obligatorii de RCA. Ramane de vazut ce ne va aduce viitorul, in conditiile in care nu numai numarul de autovehicule creste, ci si cerintele societatii.



Oleg VEREJAN
Doctor in economie
Publicat in Revista "ARS Assecuratiorum"



Share |









Create Account



Log In Your Account