Analize

Ce este un broker de asigurare?


Potrivit Comisiei Nationale a Pietei Financiare, la 01.04.09 in Republica Moldova functioneaza, conform reglementarilor in vigoare, un numar de 35 de brokeri de asigurare. A trecut o perioada prea scurta pentru ca brokerii de asigurare sa formeze o comunitate distincta in cadrul pietei de asigurari locale. Majoritatea consumatorilor de servicii de asigurare nu si-au format inca o reprezentare clara a ce este un broker de asigurare.

Statutul brokerului inca n-a prins contur clar. Cu regret, se pare ca activitatea brokerilor nu a pornit pe calea "cea buna si dreapta", astfel incat majoritatea asiguratilor percep brokerii ca reprezentanti al societatilor de asigurare, altii ii confunda cu companii de asigurare, iar ultimul grup nu vede nicio deosebire intre broker si agent de asigurare. Intrebarea "Ce este si cum trebuie sa fie un broker de asigurare in Republica Moldova?", capata importanta nu doar teoretica.

Directiva Comunitatii Europene 77/92/CEE cu privire la intermediari din 13.12.1976 defineste activitatea brokerului in felul urmator: "Activitatea profesionala a persoanelor care pun in legatura clientii si societatile de asigurari sau de reasigurari, fara nicio obligatie in alegerea acestora, in vederea acoperirii riscului de asigurat sau reasigurat, care pregatesc incheierea contractelor de asigurare si ajuta eventual la gestionarea si executarea acestora, mai ales in cazul daunelor".
Luand cunostinta cu prevederile Legii RM cu privire la asigurari nr.407-XVI din 21.12.2006 (art.47-53), observam ca ea contine un sir de contradictii, abordari superficiale si incomplete, ce nu reflecta real rolul si functiile brokerului, principiile pe care se bazeaza activitatea pe care o desfasoara acesta, ca tip specific de activitate din sistemul relatiilor de asigurare. Prezenta lege califica brokerul de asigurare/reasigurare ca "persoana juridica inregistrata in Republica Moldova , care in conditiile prezentei legi, negociaza pentru clientii sai persoane fizice sau persoane juridice, asigurati (reasigurati) sau potentiali asigurati (reasigurati), incheierea de contracte de asigurare(reasigurare) si care acorda asistenta pe durata derularii contractelor sau in legatura cu regularizarea daunelor, dupa caz. "Tinand cont de acest citat , trebuie sa intelegem ca functia brokerului de asigurare/reasigurare este doar negocierea incheierii contractelor de asigurare/reasigurare si acordare de asistenta ce tine de aceste contracte? Dar cine este agentul de asigurare? Agentul de asigurare - "este persoana fizica sau persoana juridica ce desfasoara activitate profesionala in baza mandatului acordat de asigurator, avand dreptul sa incheie, din numele si din contul asiguratorului, contracte de asigurare cu tertii, conform conditiilor stipulate in contractul de mandat, fara sa aiba calitate de asigurator, reasigurator sau de broker de asigurare si/sau de reasigurare".
Acum atentie: agentul desfasoara "activitate profesionala", iar in definitia brokerului din lege asemenea cuvinte lipsesc, pe cand directiva europeana considera activitatea brokerului ca "activitate profesionala". Daca e sa urmarim legea autohtona, rezulta ca brokerul nu desfasoara activitate profesionala? De ce, in acest caz, brokerului de asigurare ii revin mai multe articole care reglementeaza destul de dur activitatea acestuia, spre deosebire de cea a agentului de asigurare? De ce oare unui "simplu negociator de contracte" i se inainteaza cerinte atat de serioase: pregatire profesionala in domeniu, asigurare profesionala cu suma asigurata de 1 mil. EUR etc.? Activitatea brokerului este supusa licentierii, iar a agentului, nu! Si asta doar in schimbul dreptului de a negocia pentru clientii sai contracte de asigurare/reasigurare? Prevederile legale se refera doar la cerintele pe care trebuie sa le intruneasca brokerul (fata de personal, denumire, responsabilitati) si nu se refera la activitatile pe care acesta le poate realiza, din ce se formeaza si cine achita remunerarea brokerului. Din textul legii rezulta (si majoritatea intelege doar aceasta), ca brokerul este un intermediar ce se deosebeste de agent doar prin aceea ca poate propune produsele mai multor companii si reprezinta clientul (asiguratul) si nu asiguratorul, poate oferi clientilor sai "explicatii si recomandari".
Directiva europeana 2002/92/CEE din 09.12.2002 "Privind intermedierea de asigurari", la fel contine unele contradictii: timp indelungat, pe pietele din UE se considera, in "mod traditional", ca intermediarii sunt "canal de distributie" a produselor de asigurare.Reiese ca brokerii sunt priviti ca instrument de realizare a intereselor asiguratorilor si reasiguratorilor?

Tot aceasta Directiva insa, descrie functiile pe care trebuie sa le indeplineasca intermediarii si sunt stabilite niste principii ce le ofera brokerilor un grad inalt de independenta si spatiu de activitate, acest lucru fiind o demonstrare a faptului ca legiuitorii europeni vad in intermediari un subiect mult mai complex decat doar un simplu "canal de distributie".

Ce este de fapt un broker de asigurare?   

Asigurarea nu este doar vanzare - cumparare a politelor de asigurare. Contractarea si consumul serviciilor de asigurare necesita profesionalism si anumite cunostinte de la consumator. Practica ne demonstreaza ca este eronata opinia conform careia poti solutiona problemele ce tin de managementul riscului si asigurari, fara cunoasterea anumitor legitati, principii, specificului activitatii de asigurare si managementului de risc. E nevoie de calificare, experienta si abordare profesionista. Cum sa faci o alegere corecta dintre cele peste 30 de companii ce activeaza pe piata? Cum sa negociezi o acoperire buna la un pret minim? Cum sa inchei un contract ce ti-ar garanta obtinerea despagubirii din partea asiguratorului la survenirea cazului asigurat? Toate acestea, precum si raspunsul la alte intrebari intra in competenta unui broker de asigurare. Unui broker ii revine un rol deosebit, cel de a ajuta clientul sau sa-si realizeze dreptul la libera alegere, actionand ca intermediar intre vanzatorul si consumatorul serviciilor de asigurare.

Un broker contemporan deja nu mai este un intermediar pasiv intre cativa asiguratori si asigurat, care ajuta clientul doar la calculul primei de asigurare si la selectarea celei mai mici cotatii de pe piata. Brokerii de asigurare opereaza in mod real cu riscurile clientului sau, in numele si de partea acestuia, fiind un consultant specializat in desfasurarea activitatilor de management al riscului.

In statele occidentale asiguratii, risk-managerii,underwriterii recunosc in persoana brokerului, mai intai de toate, un consultant, si nu doar un intermediar, ce acorda asistenta la incheierea contractelor.
Tocmai aportul brokerului in formularea si elaborarea sistemului de management al riscurilor clientului micsoreaza celui din urma pretul final al programului de asigurare. Brokerul, fiind risk managerul consumatorului de servicii de asigurare, reprezinta de fapt forma prezentei consumatorului pe piata, forma organizarii profesioniste de consum a acestor servicii. In conditiile actuale, clientii devin tot mai exigenti fata de componenta si calitatea serviciului de asigurare. Astfel, brokerul este capabil sa organizeze protectia intereselor patrimoniale ale clientului, luand in considerare caracterul particular si interesele acestuia.

Majoritatea brokerilor contemporani, in cadrul activitatii lor, indeplinesc urmatoarele functii:

1. Functia consultativa - include: analiza si evaluarea riscurilor, elaborarea unui program adecvat de asigurare, gestionarea procesului de asigurare;

2. Functia operativa - include: plasarea programului pe piata de asigurare, mentinerea actualitatii acoperirii oferite clientului, corespunderea asigurarii locale cu reasigurarea, participarea la regularizarea daunei de partea clientului, perfectarea documentatiei (elaborarea proiectelor de contract, intocmirea documentului final, asigura circulatia documentelor intre parti, urmarirea derularii contractului de asigurare etc.);

3. Functia financiara - redistribuirea primei de asigurare intre asiguratori si reasiguratori, colectarea si transferul sumei de despagubire clientului sau.
Pentru a-si indeplini cu succes functiile sale, brokerul trebuie sa cunoasca tehnicile de asigurare pentru diverse categorii de riscuri si legislatia interna si externa, cu alte cuvinte, sa fie expert in domeniul legislatiei si practicii de asigurari. De asemenea, el trebuie sa cunoasca piata de asigurari: el e prezent pe piata fiecare zi si aceasta ii permite sa-si creeze o parere despre fiecare asigurator, reputatia lui, calitatea serviciilor si produselor de asigurare oferite, gradul de siguranta financiara, seriozitatea si stabilitatea acestora. Un broker cunoaste despre piata mult mai mult, chiar si decat cel mai instruit client.
Pentru a reprezenta si a realiza o analiza corecta a riscurilor, brokerul trebuie sa cunoasca business-ul acestuia la fel de bine ca si clientul insusi. Ca consultant, brokerul e obligat sa asiste clientul in determinarea si evaluarea riscurilor la care e supus clientul sau.

Continutul si directiile principale ale activitatii unui broker de asigurare
Activitatea lui consta in aceea ca, deservind clientul, el propune acestuia anume acel contract de asigurare care este necesar pentru acoperirea unui risc concret. Bazandu-se pe analiza riscurilor posibile, brokerul elaboreaza si recomanda clientului un program de asigurare optim. Experienta conlucrarii cu diverse societati de asigurare in corelatie cu analiza activitatii lor profesionale permite brokerului sa aprecieze fiecare asigurator in parte, si piata de asigurari in ansamblu. Brokerul este un mediator, un arbitru pentru asigurat si asigurator in procesul regularizarii cazurilor asigurate.
Un specific foarte important al brokerului consta in independenta sa - un broker nu poate fi creat de un asigurator (sau grup de asiguratori). Aceasta independenta garanteaza clientului brokerului ca interesele sale vor fi protejate in relatiile cu societatea de asigurare.
Brokerul este un partener profitabil si pentru asigurator, deoarece reprezinta canal de distribuire a produselor de asigurare, si "profesionistii se inteleg mai repede si mai bine cu profesionistii". Brokerul este plasat mai aproape de consumatorul serviciilor de asigurare, el studiaza necesitatile lor si inainteaza noi cerinte pentru imbunatatirea produselor de asigurare existente. Datorita brokerilor de asigurare, au fost create multe produse de asigurare noi, ei pot fi considerati intr-o masura oarecare ca fiind "vocea pietei".

Analizand activitatea unui broker de asigurare, putem concluziona ca rolul lui se formeaza din cinci elemente principale:
Datoria brokerului - sa reprezinte clientul sau si sa actioneze in interesele acestuia.
Brokerul este consultantul si risk managerul clientului, oferindu-i informatii depline cu privire la tot spectrul de servicii de asigurare existente pe piata de asigurari.
Brokerul negociaza din numele clientului sau pentru a obtine un raport avantajos - protectia optima cu o prima de asigurare rezonabila.
Brokerul deserveste intregul ciclu - de la negocierea contractului si plasarea riscului, pana la regularizarea cazului asigurat, daca situatia o cere.
Brokerul redistribuie riscurile clientului si ofera garantii ca protectia de asigurare propusa de catre el corespunde celor mai inalte standarde si cerintelor clientului sau.
Pentru serviciile prestate, brokerul este remunerat prin plata unui comision -"brokerage", prin aplicarea unei cote procentuale asupra primei de asigurare achitate de client (asigurat/reasigurat). De regula, brokerul incaseaza acest comision de la asiguratorul la care a plasat asigurarea, deoarece "aduce afaceri asiguratorului". Comisionul de brokeraj variaza in fuctie de tipul de asigurare.
Asa servicii ale brokerului, ca selectarea unei acoperiri de asigurare optime si a asiguratorului, orice consultatii, reprezentarea intereselor clientului in relatiile cu asiguratorul etc., sunt acordate gratuit. Exceptie sunt servicii si activitati complexe - organizare tender, regularizarea cazurilor asigurate pe contracte ce n-au fost intermediate de broker, efectuarea analizelor si studiilor de piata etc.

De ce sa contactezi un broker de asigurare? Ce avantaje aduce colaborarea cu un broker de asigurare?
Pentru a economisi mijloace financiare. Brokerul de asigurare cauta solutia optima pentru acoperirea riscurilor, la un pret cat mai competitv de pe piata si care satisface cerintele clientului.
Pentru a economisi timp. Nu e nevoie ca clientul sa petreaca zile, saptamani sau luni in cautarea solutiilor. Exista experti in domeniu care pot sa-l ajute.
Pentru siguranta alegerii. Ai luat in calcul toate riscurile? Ai contractat asigurarea de care ai nevoie? Asemenea intrebari apar la asigurat dupa incheierea unui contract de asigurare. Brokerul va alege contractele potrivite pentru riscurile la care sunteti expusi.
Pentru asistenta de specialitate. Brokerul este de partea clientului sau, de aceea dosarele de dauna pot fi solutionate mai eficient si rapid.
Realizarea dreptului la libera alegere. Brokerul ofera toata gama de produse de asigurare prezente pe piata asigurarilor.

Au nevoie asiguratii din Moldova de serviciile brokerilor? Parerile sunt diferite.
Cei ce sunt sceptici in privinta necesitatii existentei unei asemenea profesii - broker de asigurare, sa se intrebe: de ce in cazul unor probleme legate de sanatate cetateanul apeleaza la serviciile unui medic, cand are nevoie de a repara ceva apeleaza la un lacatus, firmele ce au in state juristi apeleaza la birouri de avocati? Deoarece o abordare inteligenta in solutionarea unor probleme presupune constientizarea si intelegerea ca fiecare trebuie sa se ocupe cu ceea ce poate sa faca cel mai bine: un medic sa vindece, un pictor sa picteze, bucatarul sa prepare, profesorii sa instruiasca, iar brokerii sa se ocupe cu asigurarile.

 
Veaceslav Gamurari
Managing Partner, COVERINS Broker de Asigurare


Share |









Create Account



Log In Your Account